摘要：
... 来源：北京商报
国泰财产保险有限责任公司（以下简称“国泰产险”）迎重磅人事变动。10月8日，北京商报记者了解到，任职超六年的董事长韩歆毅离职，由张彧接任。近年来，在数字化转型的背景下，该公司保费规模持续增长，盈利能力有所改善，但在2021年净利润过亿后开始逐年下滑。今年全年能否实现连续盈利也被打上了问号，该公司今年上半年的净利润由上一年同期的1.24亿元转为-0.58亿元。
作为一家中小规模的财险公司，如何在竞争激烈的市场中守住盈利成果，同时进一步聚焦差异化发展实现弯道超车，成为新任董事长面临的一大考验。
任期超六年董事长离职
国泰产险近期发布公告称，因工作需要，公司董事长韩歆毅向董事会申请辞去公司第六届董事会董事长、董事及相关专业委员会主任委员/委员职务。经公司股东会、董事会审议通过并经监管机构核准，自2024年9月29日起，张彧接替韩歆毅出任国泰产险第六届董事会董事长等相关职务。
根据日前金融监管总局上海监管局发布的任职资格批复，已核准张彧国泰产险董事长的任职资格。
成立于2008年的国泰产险曾发生过较大的一次股东结构变化，2016年，该公司迎来增资8.3亿元，该笔增资完成后，蚂蚁集团持股比例51%，成为公司控股股东。
韩歆毅、张彧均来自股东方。其中，韩歆毅现任蚂蚁集团总裁兼首席财务官；张彧现为蚂蚁集团副总裁。
“此次变动不会对公司的日常经营产生影响。”国泰产险在接受记者采访时也表示，任职期间，韩歆毅带领公司积极探索高质量发展路径，推动公司治理不断优化，促进公司数字化转型，逐渐探索出一条差异化发展的路径。接任的张彧拥有丰富的金融及经济工作经验，将继续以“高质量发展”为导向，坚持“科技驱动、守正创新、稳健经营、开放共赢”的发展理念，带领国泰产险长期健康发展。
据了解，韩歆毅自2018年4月起担任国泰产险董事长，任职时间已超过六年。业内人士表示，新任董事长可能会带来新的战略思考和业务方向，会影响公司的中长期发展规划。此外，如果韩歆毅在任期间有推动的重要项目或业务，其离职可能会对这些项目或业务的连续性带来挑战。在中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元看来，董事长作为公司战略方向与企业文化塑造的关键角色，新任领导者可能带来新的管理哲学与业务重心，促使公司进行必要的战略微调，以适应市场新态势。对于高层变动的影响，支培元表示，初期组织内可能经历一段适应期，长期则取决于新领导层的表现与成果。
上半年净利润同比转亏
业绩层面，国泰产险结束了多年的亏损后，自2019年以来实现连续盈利。
据了解，2018年，国泰产险开始系统化推进数字化转型工作。近日，该公司CTO朱建平公开表示，从数字化转型的应用来看，国泰产险人工智能的应用，在提升用户体验的同时，推动了业绩的快速增长和公司的持续盈利。
不过，该公司保险业务收入增长的同时，净利润近两年呈下滑趋势。2022年，该公司保险业务收入为53.8亿元，同比增长10.11%，净利润同比下滑14.98%至0.96亿元；2023年，该公司保险业务收入为67.29亿元，同比增长25.08%，净利润为0.22亿元，同比下滑77.34%。
并且，2024年全年能否继续保持盈利存在一定的不确定性，该公司今年上半年亏损0.58亿元，同比下滑146.94%。
国泰产险方面在接受记者采访时表示，公司的盈利能力受到内、外部环境等多种因素影响。在国际、国内经济复杂多变的环境下，国泰产险持续优化业务经营模式，提升承保盈利能力等。
综合成本率是保险公司运营、赔付等各项成本占保费收入的比例，综合成本率越低说明产险公司盈利能力越强，综合成本率为100%时，即代表收支相等，无承保盈利，亦无承保亏损。该公司今年上半年综合成本率为101.57%，意味着承保亏损。
财险公司的承保端处于亏损状态，在业内人士看来，资本市场下行使得投资端收益不高，不足以弥补承保端亏损，随之引发公司整体亏损的出现。因此，财险公司解决承保亏损难题，需要提高风险定价能力，通过数据分析和风险评估，更准确地定价保费；加强费用控制，降低运营成本和管理费用，提高效率；通过资产负债管理，提高投资收益，以弥补承保亏损。
从行业来看，上半年部分财险公司营收增长但净利润下滑的现象，背后的影响因素可能源于金融市场不稳定、保险资金投资回报下降等。支培元表示，财险公司综合成本率超过100%，表明公司运营处于承保亏损状态。一般而言，对于财险公司，灾害频发、索赔增多等因素可能导致赔付成本超出预期。另外，管理费用、营销开支过高，未能有效压缩成本；产品定价低于市场平均水平或未充分覆盖风险，也可能导致收入不足以覆盖支出。因此，综合成本率的降低离不开严格控制运营成本、提升内部效率等，并加强资产管理，提高资金运用效率。
需要关注的是，业务开展层面，该公司近年来接连有分支机构年内收到罚单，合规问题待进一步提起重视。今年7月，金融监管总局厦门监管局发布行政处罚信息显示，国泰产险厦门中心支公司因利用保险代理人虚构保险中介业务套取费用被罚。此外，近年来该公司湖北分公司、北京分公司也曾收到罚单，被罚原因分别为编制虚假资料、未如实记录业务及管理费。
针对相关处罚，国泰产险对记者表示，公司高度重视监管要求，对于国家金融监管局公布的行政处罚信息，公司对处罚通知书中提到的问题，从落实监管要求和加强内部合规经营层面完成整改工作，并向相关属地监管部门进行了报告。目前，公司经营正常、业务稳定。后续将加强业务、财务及合规等方面的管理，确保公司稳健运营，为新老客户提供优质的保险服务。
数字化转型的机遇与挑战
“立足‘科技保险’战略目标、推进‘保险+科技+服务’新模式，致力实现全流程数智服务。”对于发展的定位，该公司在官网如是表示。
“依托数字化建设的经营底盘，公司可以挖掘更细致的市场空间，建设差异化竞争优势。”国泰产险在接受采访时表示，公司作为一家中小型体量的险企，找准自身的优势，利用数字化赋能细分赛道的价值创造，才能在市场竞争中更好地生存与发展。数字化也给国泰的经营模式带来巨大的改变。
对于相关变化，国泰产险进一步表示，首先是业务结构的改变。原先公司主要以线下法人业务、车险业务为主，现在是以线上业务为主；其次则是服务能力的改变。
根据2023年年报中的保险产品经营信息来看，前三大险种分别为其他保险、健康保险和车险。其中，其他保险保费收入41.25亿元，健康保险保费收入14.04亿元。车险为该公司2023年保费收入第三大险种，保费收入5.1亿元，保费规模占比较小。
在资深人工智能专家郭涛看来，保险公司数字化转型的催化因素包括，科技的快速发展和消费者需求的变化。数字化转型可以帮助保险公司提高运营效率、降低成本、提升服务质量等。具体来说，数字化转型可以实现业务流程自动化、数据分析智能化、客户服务个性化等目标，从而推动业绩增长和盈利提升。
数字化转型可以赋能保险业的方方面面，包括加速业务处理速度，降低成本。大数据分析与机器学习模型辅助风险评估，精准定价。快速响应市场需求，推出个性化、场景化的保险产品。利用云服务与开源技术降低IT投入门槛，聚焦特定垂直领域深耕细作等。支培元表示，数字化转型被视为提升竞争力与实现可持续增长的关键路径的同时，能否成功且持续推进，需综合考虑企业内外部多种因素，险企需要把握机遇，直面挑战。
对于中小财险公司在数字化转型方面面临的机遇和挑战，在郭涛看来，包括市场需求的增长、政策支持等；挑战则包括技术实力不足、资金压力大等。基于此，推进“保险+科技+服务”新模式必备的要素包括，一是强大的技术支持和创新能力；二是充足的资金投入；三是专业的人才队伍；四是完善的法律法规体系等。
需要关注的是，推进“保险+科技+服务”新模式的同时也需要以树立客户为中心的理念。在业内人士看来，确保所有技术应用和服务改进都以提高客户满意度为核心；利用数据分析来优化产品设计、定价和风险管理；采用敏捷方法快速迭代产品，快速响应市场变化；确保所有新技术的应用都符合监管要求；与科技公司、数据分析公司等建立合作关系，共同开发新的解决方案。
